中國小額信貸的成長運(yùn)行軌跡分析

中國產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對公司的設(shè)立、資金來源、資金運(yùn)用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止3年。 

    2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關(guān)部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個(gè)人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)正式在我國出現(xiàn)。 

    在商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)，也就是NGO小額信貸。NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當(dāng)時(shí)被稱作小額信貸項(xiàng)目，逐漸發(fā)展為社團(tuán)性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機(jī)關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時(shí)期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機(jī)構(gòu)沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項(xiàng)目制”而運(yùn)作的，資金流隨著項(xiàng)目的結(jié)束而終止，隨著中國經(jīng)濟(jì)日漸強(qiáng)盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機(jī)構(gòu)，沒有資格從商業(yè)渠道融資。 

    小額貸款在我國的發(fā)展時(shí)間并不是很長，但也有近二十年。在這二十年間，小額貸款的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，但它對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻是發(fā)揮著不可或缺的作用。 

    ●1989年，在一個(gè)為了提高婦女經(jīng)濟(jì)權(quán)利的綜合項(xiàng)目中，陜西省婦聯(lián)建立了第一個(gè)信貸項(xiàng)目。 

    ●1994年，中國社會科學(xué)院的農(nóng)村發(fā)展研究所開始了中國第一個(gè)獨(dú)立的小額信貸項(xiàng)目，該項(xiàng)目具有一定的研究實(shí)驗(yàn)性質(zhì)，得到了包括福特基金會在內(nèi)的一些國際資金的支持，其小額信貸建立的理論基礎(chǔ)來自于孟加拉國的格萊珉銀行。 

    ●1995年，聯(lián)合國的機(jī)構(gòu)開始將其主要資金用于中國的類政府性質(zhì)小額信貸項(xiàng)目。其他的一些國際機(jī)構(gòu)，包括一些雙邊和多邊的捐助方和國際NGOs，也開始開展他們自己的項(xiàng)目。 

    ●1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目卓有成效，于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具。政府長年資助的借貸項(xiàng)目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機(jī)制。 

    ●2000年，在聯(lián)合國計(jì)劃開發(fā)署的資助下，全國婦聯(lián)啟動了第一個(gè)城市小額信貸項(xiàng)目，此項(xiàng)目著力于解決當(dāng)時(shí)國企改革引發(fā)的職工下崗等系列問題。 

    ●2001年，由于政府的小額信貸項(xiàng)目三年以來的實(shí)施效果不佳，財(cái)政部決定撤銷這些項(xiàng)目，扶貧辦也不再被允許直接發(fā)放小額貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款。 

    ●2003年，政府將農(nóng)村發(fā)展作為亟待解決的關(guān)鍵性首要問題，對農(nóng)村信用合作社實(shí)施了一系列金融及體制上的改革。同時(shí)，在試點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)，利率政策亦有所放松。政府委托農(nóng)村信用合作社在全國各地實(shí)施小額信貸，然而這些貸款并不以贏利性和商業(yè)性為目標(biāo)。 

    ●2004年，中國政府將農(nóng)村信用合作社的試點(diǎn)擴(kuò)大至全國大多數(shù)省份，但許多試點(diǎn)仍有大量不良貸款。中國人民銀行開始認(rèn)真研究：如何為中國的小額信貸營造合適的政策環(huán)境。 

    ●2005年，中國人民銀行宣布，將在全國選定的某些省份實(shí)施商業(yè)性的有限責(zé)任制借貸公司試點(diǎn)。 

    ●2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會宣布了對于建立村鎮(zhèn)銀行的一系列新的指導(dǎo)準(zhǔn)則。 

    ●2008年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布，重申了對于小額貸款公司的監(jiān)管措施，與此同時(shí)還指出由小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的可能性。 

    中國小額貸款市場主體及規(guī)模

    目前中國小額信貸的組織形式可以分為四類。第一類是國際組織和國內(nèi)公益組織援助的小額信貸機(jī)構(gòu)；第二類是政府包括具有政府職能的社團(tuán)組織，比如全國婦聯(lián)、中華總工會開辦的小額信貸項(xiàng)目等；第三類是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)村信用社，貸款類型是小額信用貸款和兩戶聯(lián)保貸款，還有城市商業(yè)銀行和政府合作的擔(dān)保貸款；最后一類是商業(yè)性的小額貸款公司。

    截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。分地區(qū)來看，2011年內(nèi)蒙古、江蘇、遼寧的小額貸款公司數(shù)量排名為前三位，分別為390家、327家、312家。截至2012年第一季度，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。 
 

    近年來我國小額信貸及其機(jī)構(gòu)從無到有獲得蓬勃發(fā)展，2011年，全國小額信貸公司數(shù)量更是增長了近一倍。專家指出，由于小額信貸主要面向小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)戶個(gè)人，小額信貸及其機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，可有利于保障低收入群體的經(jīng)濟(jì)利益，提高全社會就業(yè)水平，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2012-2016年中國小額貸款市場運(yùn)營態(tài)勢及投資前景預(yù)測報(bào)告》