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保險(xiǎn)中介控制交易成本的功能分析

Tag:保險(xiǎn)  
中國產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊:

    內(nèi)容提要:保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營者從繁繁瑣的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來,集中精力致力于市場調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、信息系統(tǒng)建設(shè)和管理制度建設(shè)等方面。所以,保險(xiǎn)中介的介入使得保險(xiǎn)市場各要素之間達(dá)到高效、和諧的統(tǒng)一,減少了供需雙方的無效勞動,有利于保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。 

    保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)市場不可或缺的主體之一,其重要作用是不可否認(rèn)的,尤其是在控制交易成本方面,主要體現(xiàn)以下幾種功能: 

    其一,信息交流功能。 

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2013-2017年中國保險(xiǎn)中介市場運(yùn)營態(tài)勢與投資趨勢研究報(bào)告》 

    信息經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于信息不完全、不對稱的理論告訴我們,保險(xiǎn)市場信息分布同樣存在不完全、不對稱的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)使得保險(xiǎn)市場主體很難實(shí)現(xiàn)決策最優(yōu),增加保險(xiǎn)市場買賣雙方交易費(fèi)用。保險(xiǎn)公司在對投保人信息了解不充分的情況下,不得不投入更多的人力、物力。詳細(xì)收集有關(guān)信息,導(dǎo)致保險(xiǎn)交易成本上升,另外,投保人在對保險(xiǎn)險(xiǎn)種信息掌握不充分時,可能做出錯誤的投保選擇,即使自己支付了較高的保險(xiǎn)費(fèi)也無法獲得最佳的保險(xiǎn)效用。保險(xiǎn)中介制度的建立和完善,可以大大改變保險(xiǎn)人與投保人之間的信息交流條件,從而降低保險(xiǎn)交易成本。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則利用其中介身份和專業(yè)技術(shù),幫助投保人做出正確的購買決策,避免了因保險(xiǎn)市場信息不靈給投保人帶來的負(fù)面影響。 

    其二,優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置功能。 

    保險(xiǎn)中介市場的形成和完善,能過有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的合理化和保市場資源的優(yōu)化配置。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司則利用其專業(yè)技術(shù)及熟悉保險(xiǎn)市場優(yōu)勢,向投保人提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁咨詢服務(wù)或推薦服務(wù)質(zhì)量上乘、經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司,保護(hù)客戶利益,幫助投保人做出正確的購買選擇?梢哉f,保險(xiǎn)中介在各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著作用,影響著各種保險(xiǎn)資源的利用效率,不斷地優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置,降低交易成本。 

    其三,促進(jìn)保險(xiǎn)市場可持續(xù)發(fā)展功能。 

    健全的保險(xiǎn)中介市場不僅可以協(xié)調(diào)保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系,還可以促進(jìn)保險(xiǎn)中介體系內(nèi)部、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部、保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)之間的合作,并最終推進(jìn)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合。這樣既滿足了被保險(xiǎn)人的求,方便了投保人投保,又降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn),解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識缺乏的問題,可以最大限度地幫助客戶獲得合適自身需要的保險(xiǎn)商品。此外,保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營者從繁繁瑣的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來,集中精力致力于市場調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、信息系統(tǒng)建設(shè)和管理制度建設(shè)等方面。所以,保險(xiǎn)中介的介入使得保險(xiǎn)市場各要素之間達(dá)到高效、和諧的統(tǒng)一,減少了供需雙方的無效勞動,有利于保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。 

    其四,抑制機(jī)會主義與道德風(fēng)險(xiǎn)功能。 

    保險(xiǎn)市場中的機(jī)會主義與道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場機(jī)制失靈、效率低下的重要原因。建立與完善保險(xiǎn)中介制度,可以改善保險(xiǎn)市場信息不完全、不對稱的狀況,在一定程度上減少保險(xiǎn)市場中機(jī)會主義及道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源,抑制機(jī)會主義行為及道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的尋租理論告訴我們,尋租現(xiàn)象是競爭機(jī)制不健全的表現(xiàn),加強(qiáng)保險(xiǎn)中介制度建設(shè)可以防范這一現(xiàn)象在保險(xiǎn)市場發(fā)生,健全的保險(xiǎn)中介制度,既可以改變保險(xiǎn)中介市場競爭機(jī)制不健全的狀況,防止保險(xiǎn)中介尋租的形成與蔓延,同時,還將加大保險(xiǎn)中介尋租的成本,從而抑制和防范保險(xiǎn)中介“尋租”現(xiàn)象。