商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議

中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款的管理。在商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)貸款后,要對(duì)貸款使用情況進(jìn)行追蹤和管理,加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的資金監(jiān)管,明確資金使用情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款者,要及時(shí)了解其收入的變化,對(duì)于無(wú)意違約的個(gè)貸者及時(shí)通知到期還貸,對(duì)惡意違約者及時(shí)通知保證人償還債務(wù),處理抵押物品,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。 

    (1)提高商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是從1998年國(guó)務(wù)院取消福利分房制度后;導(dǎo)到發(fā)展,經(jīng)歷時(shí)間并不長(zhǎng),因而商業(yè)銀行在房地產(chǎn)信貸發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并不強(qiáng)。隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展,房地產(chǎn)價(jià)格的不斷上漲,商業(yè)銀行普遍將房地產(chǎn)信貸看為一種優(yōu)質(zhì)的資源,也作為其競(jìng)爭(zhēng)的客戶來(lái)源,因而忽視了房地產(chǎn)項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)性,降低了對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和客戶資質(zhì)的審核。這就要求商業(yè)銀行要從內(nèi)部強(qiáng)化防范意識(shí),增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率降到最低。 

    (2)加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理 

    ①?gòu)?qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)部控制指的是商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo),制定與實(shí)施了一系列的制度、程序及方法,從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中的控制、事后的監(jiān)督與糾正的這樣一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。其中商業(yè)銀行內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)也是影響房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素之一,因而要求強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理。對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部人員,要規(guī)范員工管理制度,防止員工對(duì)不符合要求的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和個(gè)人提供貸款的行為。同時(shí),商業(yè)銀行要做好對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和分散,降低房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。 

    ②加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款的審查。商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款資質(zhì)審核和對(duì)個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)者的屯核是防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基礎(chǔ)也是對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別過(guò)程,更多的是從定性上防范的。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)財(cái)務(wù)能力、項(xiàng)目營(yíng)銷能力以及在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景綜合分析基礎(chǔ)上,建立相對(duì)應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)在深入了解基礎(chǔ)上,設(shè)立房地產(chǎn)企業(yè)低信貸風(fēng)險(xiǎn)、中低信貸風(fēng)險(xiǎn)、中等信貸風(fēng)險(xiǎn)、中高信貸風(fēng)險(xiǎn)、高信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí);對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款者要對(duì)其收入水平、工作狀況、職業(yè)前景等情況來(lái)綜合評(píng)估,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的違約率。 

    ③加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款的管理。在商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)貸款后,要對(duì)貸款使用情況進(jìn)行追蹤和管理,加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的資金監(jiān)管,明確資金使用情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款者,要及時(shí)了解其收入的變化,對(duì)于無(wú)意違約的個(gè)貸者及時(shí)通知到期還貸,對(duì)惡意違約者及時(shí)通知保證人償還債務(wù),處理抵押物品,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。 

    (3)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管職能。銀監(jiān)會(huì)作為對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),對(duì)一國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。隨著房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸成為影響各家商業(yè)銀行發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一,因而要求銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理。 

    首先,根據(jù)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)信貸的法規(guī)制度要求,銀監(jiān)會(huì)要督促各家商業(yè)銀行切實(shí)落實(shí)。以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款為例,國(guó)家相關(guān)制度規(guī)定房地產(chǎn)幵發(fā)企業(yè)的自籌資金比例不得低于35%,在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行在提供貸款融資時(shí)才會(huì)予以考慮,這就要求銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行的監(jiān)督管理。其次,定時(shí)、定期的對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理,降低信貸違約率的發(fā)生,同時(shí)制定相應(yīng)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。