商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的建議

中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：加強商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款的管理。在商業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)貸款后,要對貸款使用情況進行追蹤和管理,加強房地產(chǎn)開發(fā)項目的資金監(jiān)管,明確資金使用情況,及時發(fā)現(xiàn)和處置信貸風(fēng)險。對于個人住房抵押貸款者,要及時了解其收入的變化,對于無意違約的個貸者及時通知到期還貸,對惡意違約者及時通知保證人償還債務(wù),處理抵押物品,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險損失。 

    (1)提高商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的防范意識。我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展是從1998年國務(wù)院取消福利分房制度后;導(dǎo)到發(fā)展,經(jīng)歷時間并不長,因而商業(yè)銀行在房地產(chǎn)信貸發(fā)展過程中的風(fēng)險防范意識并不強。隨著我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展,房地產(chǎn)價格的不斷上漲,商業(yè)銀行普遍將房地產(chǎn)信貸看為一種優(yōu)質(zhì)的資源,也作為其競爭的客戶來源,因而忽視了房地產(chǎn)項目的潛在風(fēng)險性,降低了對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和客戶資質(zhì)的審核。這就要求商業(yè)銀行要從內(nèi)部強化防范意識,增強抗風(fēng)險的能力,將風(fēng)險的發(fā)生率降到最低。 

    (2)加強商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的內(nèi)部管理 

    ①強化商業(yè)銀行的內(nèi)控機制。內(nèi)部控制指的是商業(yè)銀行為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo),制定與實施了一系列的制度、程序及方法,從而達到風(fēng)險的事前防范、事中的控制、事后的監(jiān)督與糾正的這樣一個動態(tài)過程和機制。其中商業(yè)銀行內(nèi)部人員的道德風(fēng)險也是影響房地產(chǎn)信貸風(fēng)險發(fā)生的因素之一,因而要求強化銀行內(nèi)部管理。對于商業(yè)銀行內(nèi)部人員,要規(guī)范員工管理制度,防止員工對不符合要求的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和個人提供貸款的行為。同時,商業(yè)銀行要做好對信貸風(fēng)險的規(guī)避和分散,降低房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的發(fā)生率。 

    ②加強商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款的審查。商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款資質(zhì)審核和對個人住房抵押貸款申請者的屯核是防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險發(fā)生的基礎(chǔ)也是對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的識別過程,更多的是從定性上防范的。商業(yè)銀行要加強對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)財務(wù)能力、項目營銷能力以及在房地產(chǎn)市場發(fā)展前景綜合分析基礎(chǔ)上,建立相對應(yīng)的信貸風(fēng)險評估體系。對于房地產(chǎn)企業(yè)在深入了解基礎(chǔ)上,設(shè)立房地產(chǎn)企業(yè)低信貸風(fēng)險、中低信貸風(fēng)險、中等信貸風(fēng)險、中高信貸風(fēng)險、高信貸風(fēng)險的評級;對于個人住房抵押貸款者要對其收入水平、工作狀況、職業(yè)前景等情況來綜合評估,降低信貸風(fēng)險的違約率。 

    ③加強商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款的管理。在商業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)貸款后,要對貸款使用情況進行追蹤和管理,加強房地產(chǎn)開發(fā)項目的資金監(jiān)管,明確資金使用情況,及時發(fā)現(xiàn)和處置信貸風(fēng)險。對于個人住房抵押貸款者,要及時了解其收入的變化,對于無意違約的個貸者及時通知到期還貸,對惡意違約者及時通知保證人償還債務(wù),處理抵押物品,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險損失。 

    (3)加強銀監(jiān)會對銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的監(jiān)管職能。銀監(jiān)會作為對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)督管理機構(gòu),對一國銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。隨著房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,房地產(chǎn)信貸風(fēng)險也逐漸成為影響各家商業(yè)銀行發(fā)展的潛在風(fēng)險之一,因而要求銀監(jiān)會要加強對商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的監(jiān)督管理。 

    首先,根據(jù)國家對房地產(chǎn)信貸的法規(guī)制度要求,銀監(jiān)會要督促各家商業(yè)銀行切實落實。以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款為例,國家相關(guān)制度規(guī)定房地產(chǎn)幵發(fā)企業(yè)的自籌資金比例不得低于35%,在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行在提供貸款融資時才會予以考慮,這就要求銀監(jiān)會加強對商業(yè)銀行執(zhí)行的監(jiān)督管理。其次,定時、定期的對各個商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險進行監(jiān)督管理,降低信貸違約率的發(fā)生,同時制定相應(yīng)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險指標(biāo)體系,防范信貸風(fēng)險。